Crédito y política pública: qué hace México para incluir financieramente a más personas

¿Qué pasa cuando una persona con un negocio pequeño necesita dinero y no tiene historial en ninguna institución financiera? Para responderlo con un ejemplo, imaginemos a Lucía, una costurera de una colonia popular que vende uniformes escolares. Es un caso inventado, pero retrata una situación que la política pública mexicana lleva años intentando atender.

Cuántas personas ya usan el sistema financiero

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021, elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y el INEGI, encontró que 56.7 millones de personas de 18 a 70 años, es decir 67.8 % de ese grupo, tenían al menos un producto financiero formal: cuenta de ahorro, crédito, seguro o Afore.

El dato admite lecturas distintas. Dice que una mayoría ya participa, y también que cerca de una tercera parte de los adultos queda fuera. La misma encuesta muestra una brecha entre mujeres y hombres: 61.9 % de ellas y 74.3 % de ellos contaban con algún producto formal.

El caso de Lucía y el primer crédito

Lucía lleva diez años cosiendo por encargo. Cobra en efectivo, anota sus ventas en una libreta y nunca ha pedido un crédito. Antes de la temporada escolar necesita comprar tela por adelantado, así que se pregunta si le conviene pedir dinero prestado.

Lo primero que tendría que entender es qué se contrata. Quien quiera una explicación sencilla de una nota que explica qué es un préstamo personal y cómo funciona encontrará lo esencial: una cantidad entregada de una sola vez, un plazo, pagos periódicos y un costo que se suma al monto original.

Ese costo es lo que más suele pasar desapercibido. No basta con ver la mensualidad; hay que preguntar cuánto se termina pagando en total y qué ocurre si un mes no alcanza.

Si Lucía decide avanzar, el siguiente paso es separar dos cuentas que suelen mezclarse: la de su casa y la del taller. Con ingresos en efectivo y una libreta, cualquier institución le pedirá comprobar lo que gana, y llevar un registro ordenado de ventas y gastos le facilita esa conversación.

Qué papel tienen las autoridades

El sistema mexicano reparte la tarea entre varias instituciones. La CNBV supervisa a las entidades financieras y, junto con el INEGI, mide la inclusión financiera. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) atiende quejas y ofrece información para comparar productos. El Banco de México, por su parte, vigila el funcionamiento del sistema de pagos y publica información sobre las tasas.

Para alguien como Lucía, esa información pública sirve de punto de partida. Puede consultar qué entidades están autorizadas y revisar, antes de firmar, el costo anual total que debe informarse en un crédito.

Lo que frena la inclusión

Las barreras rara vez son una sola. Pesan la informalidad de los ingresos, la desconfianza hacia las instituciones, la distancia a una sucursal y la falta de información sobre lo que implica endeudarse. En el caso de Lucía, sumaría que nadie le ha explicado cómo se construye un historial crediticio.

Por eso la política pública combina dos frentes: ampliar el acceso, con más cuentas, pagos digitales y canales cercanos, y reforzar la educación financiera para que quien entra al sistema sepa qué firma.

Un buen ejemplo es la propia temporada escolar de Lucía: los pedidos llegan juntos, el gasto en tela se concentra en pocas semanas y los cobros se reparten después. Cuando el flujo de dinero funciona así, el plazo y la fecha de los pagos pesan tanto como el monto, porque una cuota que vence antes de cobrar las ventas obliga a recurrir a otra deuda.

Las políticas de inclusión también se miden por lo que ocurre después de abrir una cuenta o contratar un crédito. Que una persona tenga un producto no significa que lo use con confianza, y por eso las autoridades insisten en que el acceso venga acompañado de información clara.

Riesgos de endeudarse sin información

Más acceso al crédito no garantiza mejores decisiones. Una persona que firma sin leer las condiciones puede terminar con pagos que no puede sostener, y un atraso afecta su historial desde el primer incumplimiento.

Algunas preguntas ayudan a ordenar la decisión antes de pedir un préstamo:

• Para qué se necesita el dinero y si el ingreso esperado cubre los pagos.
• Cuál es el costo total, no solo la mensualidad.
• Si la entidad que ofrece el crédito está registrada ante las autoridades.
• Qué sucede en caso de pago tardío o anticipado.

Lo que dejan los datos y el ejemplo

Algo más de dos tercios de los adultos ya tienen un producto financiero formal, pero la brecha por género y la falta de información siguen abiertas.

Un crédito bien entendido puede apoyar a un negocio pequeño, y para entenderlo hay que leer el costo total, comparar y conocer a las instituciones que vigilan el sistema.